新疆维吾尔自治区图书馆

2000年，莎车县根据人民银行下发的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额信用贷款暂行办法》中，关于积极推广“农户联保”贷款，改进贷款方法，简化贷款手续，主动上门为农户服务，提高信用社对农户的贷款面的相关规定，加大联保贷款的宣传，组建农户联保贷款小组。农户联保贷款的原则是多户联保、按期存款、分期还款，自愿组合、诚实守信、风险共担、承担连带责任。农户联保贷款仅限于信用社所在乡、村服务范围内，以种植业、养殖业为主，不得跨区发放联保贷款。农户联保贷款小组一般最少不低于10户，借款人自愿入股组成，组长1名，由联保小组选举产生，且必须为信用社社员，并经信用社考察认定。联保小组成员经信用社资信评定后，信用等级达“优秀”和“较好”等级标准的，可持有本乡信用社发放的贷款证。信用社建立农户联保贷款小组成员档案，并专夹保管。联保借款人具备的条件：具有完全民事行为能力，身体健康的自然人；单独立户，经济独立，具有本地户籍，常年在本地居住，具有固定住所；户籍不在本地，但在本地从事合法经营活动，并与当地村委会签订土地、经营场地承包经营合同等；具有合法、稳定的收入；无不良信用、担保记录；遵纪守法，诚实正直；从事符合国家及地方政策规定的种植业、养殖业以及其他与农村、兵团团场经济发展有关的生产经营活动；具有贷款资金需求；在信用社开立个人结算账户。
  联保小组成员对借款人和借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；在还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组。
  联保小组成员共同签署联保协议后，借款时分别填写借款申请表，经信用社审查后，与借款人签订借款合同。信用社将贷款发给联保小组成员的借款者本人。贷款时，按借款额的1%设立小组互助金。小组成员的活期存款和小组互助金应专户存入信用社，归小组成员所有，待还清贷款本息后自主处理。联保单户贷款的最高限额原则上控制在1万元以内，期限原则上不超过一年。农户联保贷款用途及安排次序为：1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；2.农机具购置及修理等贷款；3.加工、手工业、商业等个体工商户小额流动资金；4.其他贷款，如农户小额消费贷款等。
  贷款发放的操作过程实行审贷分离的四岗位责任制度，1万元以上的大额贷款坚持民主集体审批制度。具体做法是：各信用社在春耕生产之前，由片区信贷员首先对农户联保贷款的作用、好处、责任等有关内容向各村组农户进行广泛的宣传。按贷款联保小组组成的原则，由农户相互自愿组合，组成5～10人的贷款联保小组，由信用社发放贷款证，贷款联保小组自选一名小组长，负责该贷款联保小组成员的贷款额度核定，明确贷款的用途及投向，负责协议的签订，报信用社审查认定后，由联保小组成员持贷款证到信用社办理借款业务。
  信用社根据借款人实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录综合核定各成员贷款授信额度，单户授信总额不得超过该户近3年平均总收入的30%～40%，联保小组各成员最高贷款限额不得超过该成员贷款授信额度。联保小组成员授信额度原则上有效期1年，到期后经营社须重新核定联保小组成员信用额度，并按程序申报授信审批。如遇特殊情况，信用社可随时申请联保组成员授信额度调整。已授信客户在授信总额有效期内（授信总额=小额信用贷款额度+农户联保贷款额度）可循环办理信贷业务。联保小组成员需要贷款时必须分别提交个人借款申请书，信用社按规定认真进行贷款调查、审查，审查通过后，报有权人签批。经有权人签批后，在授权额度内与借款人签订借款合同，并附联保协议。借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用联保小组其他成员的贷款。莎车县农户联保贷款实施多年，2010年为51万元，2013年为30万元。