新疆维吾尔自治区图书馆

裕民县信用社风险资产主要是指不良贷款。不良贷款，是指按照“一逾两呆”的分类标准，主要依据借款人的还款状况，将农村信用社的贷款分为正常、逾期、呆滞、呆账四类，后三类统称不良贷款。
  1980年，裕民县信用社贷款呆账的处理，只限于社员个人死亡无继承人多年外迁外逃查无下落者，经生产队证明属实后，按审批权限上报处理，一般暂无力偿还或知其下落者不能报指。集体贷款不得报损。
  1989年，县联合社呆滞贷款处置措施和办法：（1）对一些赖账户、钉子户，抓紧时间向法院起诉，通过法律手段收回贷款。（2）对认账不认还的贷款户，通过各种努力继续做细致的工作，在认还的基础上，制订还款计划，落实还款来源，及时收回。（3）对呆滞贷款不认账不认还的贷款户，要进一步查明原因，弄清情况，继续催收。（4）对根本无法落实的贷款，也就是即将成为呆账的贷款，要进一步落实。死亡绝户的，找亲戚归还，如有愿意承担的，转移至亲戚头上，数额小的当即收回。对下落不明，死亡无亲戚的承担债务、五保户、绝户等无还款能力的，根据信贷资产监测考核办法调入呆账贷款处理。截至1989年末，信用社各项贷款余额为469.7万元，其中，非正常贷款余额为380.8万元，在非正常贷款中，呆账贷款1.1万元，占贷款总额的0.02%，共有28户，占贷款总额的0.6%。呆账贷款形成的原因：（1）贷款人去向不明，也没有什么财产，这部分信用社有0.65万元。（2）贷款人已死亡，无债务继承人，这种情况信用社有0.45万元。县联社依据农行裕民县支行的要求，对呆账处理提出以下意见：（1）对下落不明的贷款运行原则上同意行、社的意见，报上级行进行核销，但不对外公布，继续寻找其下落，一旦找到贷款人，争取把贷款收回。（2）对死亡的呆账贷款，同意行、社意见，报上级行核销。
  1994年，全县信用社对经过认真清理，确实无法收回的呆账贷款，按照呆账贷款核销的有关规定及程序抓紧核销。对于能收回的各种贷款，首先按谁发放、谁收回的原则执行，其余部分分片包干，任务落实到人，完成情况与工资挂钩。农行裕民县支行信合股把清收两呆贷款的任务落实到各信用社，对于完不成清收两呆贷款任务的社，制定有效的处罚措施。广泛发动社外知情人士及乡、村干部协助清收旧贷。不论任何人，凡收加回1987年年底以前沉淀贷款及利息的，均按本息总额的20%给予奖励。
  1998年，为加大对信用社信贷风险的防范和化解，对年底不良贷款达到贷款总额25%的信用社，恢复按1.5%的比例提取呆账准备金。凡是信用社历年结转的呆账准备金余额已达到年初放款余额的1.5%的，则不再提取呆账准备金。
  2000年，县联合社实行清收不良贷款与经办人员工资挂钩的考核办法，并与贷款第一责任人签订了责任书。在考核中实行“新老划断”，并力争做到新增贷款无风险、无逾期，年末，收回率达到95%以上。
  2001年，县联合社积极探索解决清收不良贷款行之有效的办法。一是建立健全不良贷款台账，随时掌握借款户的情况。对已出现风险的贷款，违规贷款及时采取财产保全，补办担保抵押手续等措施，以防贷款损失。二是有效地压缩不良贷款的比例，7月6日，为了进一步抓好不良贷款的清收工作。县联合社成立清收不良贷款领导小组，并从各基层社抽调骨干人员成立2个清收小组催收贷款。清收小组对全县各信用社不良贷款进行一次全面彻底的清收。历时近6个月，在全县范围内检查新增贷款的投放和使用及不良贷款的催收情况。对于不良贷款，采取与借款户逐笔见面的办法，逐笔催收，截至12月底，共发放催收通知单1505笔，金额534万元，并利用责任人贷款与工资挂钩的办法，要求责任人限期收回。三是县联合社与裕民县人民法院积极协商，从执行庭抽调2名工作人员随时配合信用社依法收贷，有效地减少了不良贷款的比例。四是对沉淀时间长、经济条件差、偿还贷款困难，但能积极配合信用社收贷的借款户采取先收本金，缓收利息的办法清收贷款。年末，共清回不良贷款300万元。
  2002年，裕民县大力整顿信用秩序。由政府牵头，对恶意逃废、悬空农村信用社贷款的借款人，通过在电视、报纸等新闻媒体上曝光；人民银行和有关金融机构协助对赖账户实施全面制裁，冻结账户，停止现金、结算、汇兑等金融业务，并依法起诉，实行强制清收。
  2003年，县联合社积极与公安执法部门取得联系，对原联合社会计和吉也克信用社主任进行拘役，强制其归还贷款，清回贷款8.3万元。通过认真调查取证，对部分确认为借款人已死亡、企业已破产的呆账贷款进行及时核销，共核销呆账贷款71万元。在不良贷款清收过程中，清收效果较好的信用社为吉也克农村信用合作社、哈拉布拉农村信用合作社，清收不良贷款为49.26万元。2003年，裕民县信用社在春耕生产资金投放中严格把握贷款投放原则，利用裕民县农村无其他金融机构的条件，对有历年不良贷款的，根据实际情况施行贷款制裁，主要采取以下措施：一是对全辖信用社贷款中的“黑名单”贷款户（在两家以上信用社有贷款或不良贷款户）进行贷款制裁；二是吉也克信用社的村级联保贷款的创新在更好地管理信贷资产质量上得到加强，各社依据本服务区域的实际积极效法加强信贷管理；三是8月初，全社上下分片包干，下乡督促催贷款，走遍裕民县各乡场、各农牧户，发放催收通知9000余份，收回不良贷款800余万元。其中20多户拒绝催收的农户，在工作组有力地说明教育下，已经承认并签字的有17户。由于措施到位，全辖信用社2003年年底不良贷款比年初绝对值下降124万元，不良贷款占比比年初净下降7.5个百分点。在不良贷款的管理和清收方面存在的问题：（1）由于不良贷款沉淀时间长、手续不完善，部分信用社职工存在畏难和惧收的思想。（2）部分不良贷款从实际情况分析已经是无法盘活的资金，由于无相关的手续，使其无法收回也无法作核销处理。（3）由于没有专职的不良贷款清收部门，不良贷款的下降效果不明显。
  多年来，裕民县信用社除进行大力催收并通过法律、公安及信贷制裁等方式进行清收外，还充分利用税收政策对部分符合核销的不良贷款进行了核销，特别是2002年、2003年累计核销贷款约180万元，为改善裕民县信用社资产质量奠定基础。是年，县联合社认真分析2003年以前形成不良贷款情况，形成不良贷款年限分1997年以前、1998年度、1999年度、2000年度、2001年度、2002年度、2003年度，分别为465万元、28万元、49万元、54万元、97万元、399万元、505万元。县联合社把盘活2003年度以前农村信用社不良贷款作为重点工作，加强领导，落实措施，制定实现不良贷款余额和占比“双降”的目标和措施。不良贷款余额每年下降1%以上，不良贷款占比每年下降4～6个百分点。县联合社坚持正确处理降低不良贷款与支持经济发展的关系，在发展中逐步降低不良贷款；坚持把化解不良贷款存量和防范不良贷款增量结合起来，既要大力盘活已形成的不良贷款，也要努力防范产生新的不良贷款，通过优质新增贷款的稳定增加，稀释不良贷款；坚持标本兼治，努力转换农村信用社经营机制，建立从根本上降低农村信用社不良贷款的基础；紧紧依靠地方党政的力量，在裕民县委、县政府的组织领导下，采取经济、法律、行政等各种手段降低农村信用社不良贷款；坚持综合治理的原则，采取各种综合配套措施降低不良贷款，除改革信用社自身经营机制外，还大力整顿农村社会信用秩序，实施审慎的会计制度，为降低农村信用社不良贷款创造良好的外部环境。一是加强监测，随时掌握不良贷款的底数。为加强对不良贷款的监测管理，县联社建立不良贷款台账，真实反映不良贷款形态。对辖内农村信用社超比例单户大额贷款按借款人建立不良贷款台账，并按月监测，按季考核，随时掌握不良贷款的变化情况。人行塔城分行、塔城银监局加强对辖内农村信用社化解不良贷款真实性的稽核检查。二是分期划段，区别对待，大力化解不良贷款存量。（1）区别原因，进一步完善不良贷款责任追究制度。对于因个人违规、违纪、违法发放而形成的不良贷款，逐笔列出清单，建立台账，由贷款责任人限期清收。规定期限内未收回的，根据造成损失大小对其实行降职、降薪、停职、停薪直至除名处理。触犯刑律的，移送司法机关追究刑事责任；对于非“三违”贷款，由县联合社统一组织，制订清收计划，分解落实任务，确定专人负责清收；首先从内部着手，重视对不良贷款中内部职工贷款及职工引荐、担保贷款的清收。（2）分期划段，实行区别对待的政策。农村信用社对不同时期形成的不良贷款，结合当时的实际情况和体制环境，借鉴金融资产管理公司清收不良资产的方法，制定不同的清收措施，提高清收效果。对1996年年底以前发放的贷款形成的不良贷款本息，县联合社按照“分期划段，区别对待，挂息收本，适当减息”的原则，根据不良贷款本息沉淀的时间长短、清收的难易程度，一户一策，制定具体措施，调动贷户还款的积极性，以实现“收回沉淀资金最大化”的目标。凡涉及减收、免收贷款浮动利息和罚息的，必须由县联合社集体研究决定。（3）建立清收不良贷款的激励机制。为调动农村信用社职工及其他方面清收不良贷款的积极性，最大限度地盘活不良贷款，对信用社职工在分配任务之外收回的不良贷款，计发劳务费。收贷劳务费的计发标准，由县联合社根据农村信用社财务管理实施办法确定。
  2004年，县联合社把盘活清收不良贷款作为业务工作的重点，采取了多项抓降措施：一是以清收责任贷款为重点，加大清收力度。年初，对1999年以来的不良贷款进行一次全面清查，摸清底数，分类排队，明确责任，认真落实清收措施。要求全县信用社1999年以来形成的责任贷款，9月底之前务必全部落实清收。否则，责任人离岗限时清收。二是多法并举抓盘活。各信用社结合自身实际，采取了灵活多样的方法：（1）一户一策，区别对待。充分利用春耕夏收秋播找人方便、农作物丰收贷户手头宽裕等有利时机，深入农户，迅速落实小额农贷。（2）签订还款计划，分期还清。对一次还贷有困难的贷户，下发催款通知书，信用社与之签订还款计划，限定最后还款时间。（3）任务包干与集中攻坚相结合。一方面将收贷收息计划分解到每位信贷员头上，根据指标完成奖优罚劣；另一方面针对具体情况，采取集中攻坚，制造声势的方法，重点攻坚。根据塔城监管分局督办事项通知单要求，针对不良贷款增加的现状，裕民县信用社自2004年5月13日至18日，历时6天，对全辖6个营业网点进行不良贷款摸底调查，对今后清收工作采取一系列措施。一是县联合社于2004年5月13日下文，要求辖区各信用社对贷款及时调整，并组织人员对各社贷款占用形态进行现场检查，监督贷款占用形态的真实准确。二是加大清收力度，抓住当年国家对农业产业的支持机遇，加大对不良贷款的清收力度，争取在下半年顺利完成上级下达的双降任务。6月，县联合社将重心放在全面消化正常贷款中形态不实问题上，对2004年1月1日以来新发放形成的不良贷款，实行全方位封闭管理，坚决杜绝不良贷款前清后增、前清后乱现象，达到“堵口清淤”的目的；第三季度，县联合社将不良贷款清收盘活工作作为业务重心工作来抓，将盘活计划落实到社到岗到人，并作硬指标进行考核，确保年末较好地完成全年计划，为第四季度收贷、收息赢得时间。截至12月底，累计收回不良贷款1708笔857万元。
  2005年，县联合社对2001年形成的不良贷逐项登记造册，要求信用社每月将责任人员清收的贷户、笔数、金额持收回凭证交县联合社进行销账。同时要求，信用社主任对本社的新增贷款质量负总责，信贷人员对所发放和所管理的贷款质量直接负责，新增贷款质量达不到规定要求的部分，视同完全责任贷款，要按照贷款第一责任人的制度规定，追究责任人责任。年初，联社对不良贷款占比过多的2名信贷人员进行停职收贷处理，起到了警示作用。在明确信贷人员权、责、利的前提下，实行“包放、包收、包管理、包效益、包赔偿”的五包制度。县联合社定期对现有贷款手续进行普查，促使新放贷款严格按照程序，规范操作行为，确保新增贷款质量。
  2006年，采取有效措施加大不良贷款清收。一是核实贷款责任，实行连带清收。即对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任，负责清收已形成的不良贷款。对近年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管督促、落实奖惩措施等办法，促进不良贷款发放责任人予以清收。尤其对担保和发放的贷款，要求限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予一定处罚，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。二是借助政府力量清收。即争取地方政府的支持，调动公、检、法、司及工商等部门的力量，帮助信用社大打清收不良贷款攻坚战。在清收不良贷款中，重点抓好“逃债户”、“钉子户”的不良贷款清收。采取这一措施，争取政府的支持是关键，采取向政府汇报与督促信用社加大支持经济的信贷投入“双管齐下”的策略，争取政府领导把清收不良贷款作为一项重要工作来抓。三是金融先行，清理违规贷款。清理干部职工在信用社的违规审批、介绍、担保三种贷款，促进降低不良贷款，清理违规贷款的遗留问题。
  2007年3月18日，县联社成立呆账贷款核销领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在信贷管理部，负责制定符合本联社实际的审查工作程序和职责范围，行使呆账核销的初审职能。为强化风险防范意识，清收盘活不良贷款，县联社制订《不良贷款清收实施方案》，在辖内全面拉开的清收不良贷款攻坚战。把清收任务直接落实到每个员工，与个人收入部分挂钩，实行全员清收，增强了广大员工对不良贷款清收工作的紧迫感、使命感和责任感。多措并举，确保实现不良贷款“双降”。一是实行责任清收。对逾期多年的贷款，限令放款责任人在规定时间内收回，对未及时收回的，在放款责任人工资中扣收。二是实行销户清收。要求各信用社对历年小额农户贷款进行销户清收。利用各种方式将欠款户贷款公之于众，宣传借债还钱的道理，迫使拖欠户、赖债户在社会舆论的压力下自觉还款。三是开展协助清收。10月8日，县联社组成清收不良贷款工作组，协助各基层信用社清收不良贷款。工作组成员接受各信用社主任的工作安排，严格考勤制度，接受各基层信用社的监督；各信用社每10天上报一次存款、贷款、不良贷款清收计划和实际完成情况，上报基期从10月1日开始。县联社通过选择不良贷款数额大、收回难度大的重点户，抽调部室人员由联社领导带队，协助信用社上门上户清收办法的实施，取得较好的效果。四是开展依法清收。经联社与法院协商，在全县信用社开展依法收贷活动。针对辖区最大十户不良贷款171万元，其中逾期119万元、呆滞52万元，最大一户金额100万元，最小一户金额5万元，县联社制订最大十户不良贷款处置方案，明确十户贷款人基本情况、成因、处置方案。从以下几方面开展工作：（1）责任管理，期限清收，盘活不良贷款。一是要重新清查不良贷款，对呆滞多年的贷款，追究放款责任人，签订责任清收状，对限期内未能收回责任贷款的责任人，实行停薪停职下岗清收责任贷款。二是对内部职工引荐的不良贷款要加强催收，对在限期内未偿还的可以从工资中扣还。三是对离、退休和退职人员的责任贷款，要双管齐下，追究到底，一方面与离、退休，退职人员签订清收责任状，与离退休工资挂钩，限期收回责任贷款，另一方面分解任务到信贷员，与两呆贷款百元工资含量和收息万元工资含量考核挂钩，全面加强责任清收不良贷款。四是联社领导班子和基层农村信用社社务会成员要集中精力，调动骨干，把抓实“三违”贷款清收转入重心，探索市场化路子处置不良资产。五是对限期内不能完成“三违”贷款抓降任务的主要责任人要下岗。对任期内不良贷款反映失真且持续攀升的农村信用社负责人，要引咎辞职。（2）行政管理，借助法律，消化不良贷款。一是依法清收公务员借款。要把党、政干部和单位职工借贷名额汇总成册，报送各级党、政及相关部门，建议党、政发文督促公务员偿还不良贷款，使“还清借款再做官”掀起波澜。二是依法清收团体不良贷款，对有还款来源，但不思偿还而故意拖欠借款的乡镇财政、乡镇企业，要采取法律手段，报经人民银行，联合制裁，或曝光“黑名单”，或不予办理开户手续，或暂停提供银行结算服务，迫其回归信用，偿还不良贷款。三是依法清收赖债户借款。要运用经济的、行政的、法律的等多种手段，商请公、检、法、司和农村各级党、政组织，对恶意拖、逃、悬、废农村信用社债务的“老、大、难”钉子户、赖债户予以制裁，可以依法强制变卖财产还贷。在掌握政策的同时，要抓住火候，做到惩一儆百，击点震片。（3）源头管理，优化运作，控降不良贷款。不良贷款降旧必须控新，否则会形成恶性循环，酿成风险。农村信用社要从源头遏制不良贷款发生，要把好投向关、管理关、制度关，优化信贷结构，提高资产质量。发放贷款要严格遵守金融经济方针、政策、法律、法规和内部规章制度，全部推行有效担保、抵押贷款，要严控大额贷款，严禁超权和超比例贷款。新增贷款要“优生优育”，要选择黄金客户放贷，要抓实贷款“三查”，落实贷款“三包”，确保贷款“三性”。对大额贷款要建立台账，逐笔登记，现场检查，跟踪监控，落实清收责任。同时，抓实贷款保全，新增贷款要按照谁管理谁保全的原则，任务和责任落实到人，保全率要达到规定标准。对违规操作、违章放款、监督不力造成债权丧失的责任人，处理要从严从重。（4）重点管理，监控服务，抓降不良贷款。大额不良贷款对农村信用社扭亏增盈影响较大，必须重点管理，强化清收举措，实行双线监控方案，切实抓降大额不良贷款。一方面推行静态控制。信用社对企业和个人大额贷款分户建立台账，确定清收责任人，按“月进制”考核任务，按月张榜公布催收进度，按月兑现奖惩。另一方面实施动态管理。执行信贷员驻厂制度，了解掌握大额贷款户生产经营运行情况，参与产品销售款项调度，使贷款运用到企业实处，防止挤占、挪用、转移大额贷款用途，确保大额贷款的安全性、流动性、效益性，并及时盘活回笼。（5）不良贷款清收的组织与考核。①组织领导：成立大额不良贷款清收考核领导小组，实施对上述贷款清收的组织与考核。小组下设办公室，办公室设在信贷管理部，办公室主任由信贷部经理徐江波担任，负责落实小组作出的各项决议和对清收情况的统计与考核，并向小组报告工作。②考核办法：实行由清收领导小组直接对责任人考核制度，上述贷款责任人30%的效益工资划至信贷管理部参加考核，已解除劳动合同的，由所在社的主任负责清收，并参加考核，责任人按照上述处置进度和计划清收的视同完成，全额发放考核工资，未按照上述处置进度和计划清收的，按照未按时收回的比例扣除相应的工资，对造成资金严重损失的，解除劳动合同。
  2008年，县联社把盘活清收不良贷款作为业务工作的重点，采取多项措施抓降，不良贷款由年初的1001万元下降到目前的699万元。（1）积极采取攻难点，抓一般；拿下一户，带动一片的清收措施。各家信用社在较短时间内确立攻坚目标，采取强力措施，进行集体攻关，同时请求县委、政府、公安、检察院、法院、纪检委等部门的支持与协助，并抽调部分领导干部和业务骨干充实到清收活动中来，充分发挥行政清收、依法清收、依纪清收的作用。运用法律武器，力求实效，达到起诉一户、清收一片的目的。（2）早计划、早行动，在年初抓好春耕生产贷款投放时机，加大对贷款的制裁力度，采取“一人有不良，全家不贷款；一组有不良，全组不贷款”的措施，促使借款人及担保人归还不良贷款1426万元。（3）抓好代发工资业务的时机，清收不良贷款。一是协调工资由信用社代发的不良贷款借款人及担保人用工资清贷。二是把有风险的贷款协商转移成工资卡抵押贷款。（4）看好畜牧业市场价格的大好势头，积极动员农牧民出售牲畜，以归还不良贷款。（5）加大不良贷款奖罚力度和检查力度。一是从年初联社给每位信贷员下达了任务，并签订了目标责任书，同时把有责任贷款的非信贷人员也列入其中，做到任务与薪酬挂钩，同时针对不良贷款的清收出台了奖励措施，对于多年以前形成的不良贷款，由于回收难度较大，各信用社可打破内、外勤人员限制，按照收回贷款的10%奖励员工，较好地调动了广大职工的积极性和责任心。二是由联社领导班子亲自带队经常性地下基层对不良贷款借款人及担保人诉讼时效进行检查，督促相关业务人员积极完善借款人及担保人诉讼时效，完善借款人失去诉讼时效的7笔，完善担保人失去诉讼时效的47笔，累计收回23万元。截至2008年6月底，县联社贷款余额15984万元，较年初增加6527万元，增幅69.02%；不良贷款余额596万元，较年初减少291万元，减幅32.81%；不良贷款比例3.73%，比2002年末下降24.14个百分点，降幅为86.62%。
  2009年，县联社切实采取有效措施，加大清非压降工作力度。一是始终坚持“发展是第一要务”，树立“贷款兴社”的观念，采取有效措施，从“完善内控、优化增量、盘活存量”入手，新增贷款做到“优”、正常贷款做到“稳”、不良贷款做到“降”、风险贷款做到“退”、贷款责任做到“实”、基础工作做到“严”。二是盘活沉淀贷款。把清收不良贷款作为各项工作的重中之重，通过分类排队、清查摸底、攻关清收、责任清收、依法清收、政府协助清收等一系列行之有效的措施，2009年清收历年不良贷款489万元。三是由联社领导班子亲自带队经常性地下基层对不良贷款借款人及担保人进行催收。四是年初联社信贷部制订不良贷款清收计划并与各分社主任、责任人员签订当年不良贷款、责任贷款清收责任书，与效益工资挂钩，年终兑现。截至2009年年底，不良贷款余额489万元，较年初减少210万元，完成计划任务的100%；不良贷款占比2.65%。不良非信贷资产下降58万元，完成任务的580%；抵贷资产已处置18万元，完成任务的100%。
  2010年，县联社全年累计投放各项贷款51023万元，其中涉农贷款累放43122万元，占比84.51%。不良贷款439万元，比年初减少50万元，不良贷款占比为1.53%，比年初下降1.12百分点。截至12月末，县联社各类贷款中企事业法人及农村工商组织贷款2436万元，较年初减少420万元；自然人一般农户贷款19418万元，较年初增加9979万元；自然人其他贷款6835元，较年初增加690万元。这三类贷款本期的不良贷款分别为26万元、338万元和75万元，分别比年初增加1万元、减少65万元和增加14万元。不良结构占比为6.43%、75.48%和18.09%。总体上看，企事业法人贷款风险较较小，风险主要集中在自然人农户贷款方面。本年度发放个人住房按揭贷款12笔，贷款余额94万元，无不良贷款。无汽车贷款、银行卡透支及贴现等。2010年，联社共清收不良贷款245万元，按清收方式划分，现金清收245万元，现金清收率为100%。
  2011年，针对不良贷款反弹金额较大、压降难度增大的实际，县联社为防止出现风险，积极采取应对措施加大对不良贷款的管理。针对不良贷款形成的主观因素、贷后管理、清收情况进行走访调研，对存在的管理问题采取有效的清收措施。（1）各信用社克服因打瓜籽滞销等客观原因形成不良贷款的困难，集中精力，进村入户进行催收工作，动员农户多渠道筹集资金归还贷款，减轻压降难度。（2）县联社领导亲自下村下队逐户逐笔对不良贷款形成原因进行摸底调查，有针对性地开展清收工作，打消其观望等待消极思想，促其还款。（3）认真反思在以往信贷管理工作中存在的问题，如贷款期限设置是否合理、授信金额是否合理、贷款“三查”制度是否得到有效落实等，确保实现年内不良贷款绝对额不反弹的目标。（4）认真处理好贷款规模控制和存量贷款本息清收之间的关系。一方面，各社认真做好贷款二次投放工作，提前占住优良客户市场；另一方面，加大对各类到期贷款本息的清收力度，做到应收尽收，不留死角。在保有规模的同时，切实做好风险防范工作。为掌握信用社不良贷款的风险现状，县联社成立不良贷款检查领导小组，组长哈里达·对山白，成员石雪梅、屈振乾。2011年11月1～30日，对新地信用社、阿勒腾也木勒信用社及哈拉布拉信用社不良贷款进行全面检查。
  2012年，县联社一方面将不良贷款控制目标作为年内一项重要的考核项目，列入经营目标责任书中，以加大绩效考核的力度，提高各社对清收和压降不良贷款重要性认识；另一方面加大了依法清收工作的力度，以起到“打击一批、震慑一片”的作用，联社对有代表性的几笔贷款进行集中依法诉讼，切实维护信用社的债权不受侵害、不受损失。同时，在加大对不良贷款借款人本人清收力度的同时，充分利用联保（保证）贷款约束性贷款，对其他联保借款户通过加大催收、停放贷款等措施，督促其代为还款，从而提高清收效率，降低清收成本。