新疆维吾尔自治区图书馆

2007年，是县联社深化改革取得显著成绩的一年，也是业务经营发展更快更好的一年。在自治区联社的正确领导下，在人行伊犁州中心支行和银监部门的指导监管下，在广大社员和社会各界的鼎力支持下，县联社始终以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真执行经济金融法规政策，依法合规经营，坚持科学的发展观和正确的政绩观，不断加强自身建设，始终坚持以人为本的科学发展观，紧紧围绕工作重点，以发展为主线，以改革为动力，以效益为核心，以强化管理、防范风险为重点，锐意开拓，勇于创新，真抓实干，奋力拼搏。
  一、机构人员及2007年的经营情况
  （一）人员及组织架构情况。县联社现有6个营业网点，分别为联社营业部、莫合尔信用社、吉尔格朗信用社、阿尕尔森信用社、东买里信用社、塔斯托别信用社；管理部门内设综合办公室、审计部、财务信息部、信贷管理部、监察保卫部，党、团、工组织健全。现有从业人员共63人（其中内退4人），本科9人，大专30人，大专以上学历员工占总人数的55%。具有经济、会计等专业技术职称的有14人，占总人数的24%。有男职工40人，占职工总数的63.8%，女职工23人，占职工总数的36.2%。
  （二）2007年基本经营情况。截至2007年末，县联社各项存款22038万元，比年初增加6801万元，各项存款中：对公存款3524万元，比年初增加1297万元，占各项存款的16%。储蓄存款余额为18514万元，比年初增加5504万元，其中：活期储蓄余额9274万元，比年初增加3128万元，占各项存款42.08%。定期储蓄存款9239万元，比年初增加2376万元，占各项存款41.92%。各项贷款余额9929万元，比年初增加3694万元，不良贷款余额188万元，占比为1.89%。按五级分类不良贷款余额470万元，占比为4.73%，各项收入1580万元，各项支出1365万元，利润总额443万元，企业所得税228万元，净利润215万元。
  较年初存款增加6801万元，其原因：农副产品大量销售，价格涨幅较大，销售看好，农民的农业经济收入大幅提高；2007年畜牧业收入很好，牛羊价格不断上涨，农牧民收入得到提高，与县联社多年支持农牧业发展有着密不可分的关系，农牧民还贷积极性和存款积极性特别高；县联社领导与地方党政部门积极协商，争取财政存款和专项资金存款。
  （三）经营财务成果及财务计划分析
  2007年末，各项收入1580万元，其中利息收入1351万元，比去年同期增加245万元，因贷款规模比去年同期增加和本年度贷款利息的调高，使得利息收入增加；金融机构往来收入86万元，比去年同期增加11万元，原因是增加专项央行票据利息收入14万元；手续费收入28万元；投资收益69万元，主要是年末利用闲置资金购买央行票据及国债等增加收益；营业外收入7万元，其中有租赁收入5万元；以前年度损益调整39万元，主要是固定资产折旧费以前年度多提，本年度做利润调增29万元和2006年管理费10万元。
  各项支出1365万元，其中：利息支出315万元，本年计提应付利息216万元；手续费支出10万元；营业费用621万元，比同期增加53万元，本年度工资比去年增加61万元，因2007年存贷款规模增加，利息收入比去年同期增加245万元，工资提取比例也随之加大；其他营业支出113万元，比去年同期增加29万元，主要用于拨备提取，本年提取拨备76万元；营业税金按5%计提，金额75万元，按3%计提应为45万元缴纳营业税，按2%营业税30万元全额用于增补拨备；营业外支出3万元；企业所得税228万元，净利润215万元。
  （四）财务指标完成情况。
  本年度利润指标计划350万元，实际完成利润443万元，完成任务126%。中间业务收入计划9万元，已100%完成。固定资产比例计划20%，年末固定资产比例11.21%。资本充足率41.75%（按人行央行票据季报表口径）。
  （五）利润及分配情况
  实现净利润215万元，根据年终决算文件规定全额进行利润分配。提取盈余公积金10%，提取金额21万元。公益金按5%提取，金额11万元。提取劳动分红10%，金额21万元。一般准备按25%提取，金额54万元，一般准备余额已达到风险资产余额的1%。投资分配利润50%提取，金额为108万元。
  二、2007年各项工作回顾
  （一）领导班子分工合理，为2007年各项工作的顺利开展打下基础
  为充分发挥联社领导班子在经营管理方面的主观能动性，并结合法人治理的有关要求，年初经过县联社领导班子研究决定，重新调整分管工作。调整后，理事长负责全盘各项管理工作。实行统一法人治理以后由于联社主任空缺，暂由一名联社副主任主持经营管理工作并分管会计、审计、安全保卫工作；一名县联社副主任主抓全辖的信贷管理以及不良贷款的清收工作。与此同时，还重新调整了费用审批权限。调整后，县联社副主任负责单笔3000元以下（含3000元）的各项财务列支；理事长负责单笔在3000～10000元（含10000元）的各项财务列支；10000～50000元由联社财务审查委员会集体讨论通过后方可列支；50000元以上报自治区联社计划财务部审批。县联社领导班子合理的分工和财务审批权限的重新调整再次规范了民主财务管理，使财务审批做到了公开透明、相互制约，进一步达到规范要求。
  （二）顺利通过自治区联社的“两项审计”
  2007年1月，自治区联社委派的“两项审计”检查组对县联社2006年的年终决算情况，领导班子履职等情况进行了严格的审计。通过此次审计，虽然县联社在一些业务操作的环节中还存在一些问题，但是总体上能够严格按照相关制度进行年终决算且年终决算报表反映数据准确无误；领导班子始终能保持优良的工作作风，做到廉洁自律、奉公守法，在经营管理上也做到合规合法经营。检查结束后，联社领导班子及时组织相关人员召开专题会议，针对存在的问题，讨论制定切实可行的整改措施，杜绝同样的问题再次出现。
  （三）经过信用社风险评价，被评为二级信用社
  2007年4月，伊犁银监分局，按照定性、定量两类指标，对县联社进行为期4天的风险等级评定。通过综合考评分析，认定县联社资本充足率等各项定量指标完成较好，但是在定性指标上还存在一定的缺陷。信用社风险评级结束后，县联社还针对定性指标中存在的不足，进行弥补，尤其是在内控制度方面，结合实际情况进行大量修订完善。
  （四）针对案件专项治理“排雷”行动检查中存在的问题进行深入整改
  按照自治区联社下发的《关于开展案件专项治理“排雷”行动检查的通知》，县联社于2007年6月，接受自治区联社“排雷”行动检查组的全面检查。检查组对县联社的业务经营、安全保卫等进行全方位的检查。通过检查发现，县联社能按照自治区联社有关要求以及相关内控制度开展工作，但是在信贷业务和柜面业务操作中还存在个别不规范之处。针对存在的问题，联社领导班子多次组织相关人员召开专题会议，会议反复讨论具体的整改方案。与此同时，为确保整改措施全面落实到位，县联社将整改责任落实到人。同时，还组织相关人员对整改情况进行自查，通过自查发现各网点均能按照联社要求进行整改，消除“排雷”行动检查组提出的各项问题。
  （五）县联社领导班子顺利通过自治区联社的严格考察
  2007年9月，自治区联社主要领导及自治区联社人力资源部（组织部）组成联合考察组，对联社领导班子在廉洁自律、职责履行、工作作风、经营成果等方面进行为期2天的考察。考察主要通过民主测评、中层领导干部座谈、查看人事档案等方式进行。通过考察，自治区联社考察组给予县联社领导班子较高评价，尤其是县联社经营效益，年年都在提高这一点，给予高度的赞扬。
  （六）资金组织工作突飞猛进
  2007年以来，县联社仍然将组织资金工作作为业务经营的基础工作来抓，形成以“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，激励促进，扩大总额”的整体思路。一是以严格落实存款奖惩机制。集合各网点人力优势，全员参与揽储工作，根据每位职工所完成的揽储量，给予一定的物质奖励来增强职工揽储的主动性，从而达到增加存款的目的；二是强化柜面人员综合素质，全力提高各网点的工作效率和服务水平，提高与各商业银行的竞争力，赢得广大客户。通过以上的各项有效措施，各营业网点均已超额完成存款任务，存款总量有了历史性的突破。
  （七）全年审计工作顺利开展
  1.常规审计工作的开展情况。
  （1）常规稽核工作情况。2007年，审计部对全辖六个营业网点共开展稽核4次，投入50个工作日，对各项业务的审计面达95%以上，有效地杜绝各类重复业务差错的发生，促进各项业务操作向合规性发展。
  （2）会计核算质量方面。2007年，各网点的会计账目整体上均没有发生大的差错事故，相对2006年各项业务差错大幅下降，总体情况较好。但是在一些细小的环节上，仍存在一些问题。
  （3）信贷管理的审计情况。2007年，县联社全面实施贷款五级分类管理。审计部针对各营业网点的贷款五级分类管理实施情况进行定期、不定期的现场审计。通过抽查发现，全辖各营业网点均能按照贷款五级分类进行风险认定。
  （4）财务收支情况。2007年，全辖能够严格按照财务制度办理财务收支业务，未出现违反财务制度的现象。
  （5）利率政策的执行情况。2007年中，中国人民银行先后进行5次调息。在此基础上，县联社结合实际情况也相应进行2次贷款利率调整。为确保各营业网点，能按照要求执行新的贷款利率，审计部对各网点的贷款利率执行情况进行现场检查。通过检查发现，各网点的贷款利率执行情况均符合联社和国家政策的规定。
  2.专项稽核开展情况。2007年，从离任审计、年终决算等方面，共开展专项稽核3次。
  （1）年终决算审计。为准确掌握2007年的会计决算工作质量，审计部于2007年12月31日至2008年1月8日对年终决算进行稽核。从审计情况来看，工作完成的较好，决算前进行充分的准备，账务进行全面核算。
  （2）严格做好离任交接工作。2007年10月，县联社在全辖范围内开展了全员竞聘上岗，从县联社到基层营业网点，对一些岗位进行调整。对此，联社审计部按照有关要求对所有调整的岗位都进行现场监交，还对重要岗位进行离任审计，并形成离任审计报告。
  （3）为认真贯彻落实自治区联社关于案件专项治理的有关文件精神，审计部于2007年4月开展一次为期15天的案件专项治理自查工作。此次自查工作，查找出业务操作中的薄弱环节，排除了风险隐患，保证业务操作的合规性。
  （4）结合社实际情况，不断创新审计手段。在以往审计工作的基础上，2007年按照自治区联社以及各级监管部门对案件专项治理工作的有关要求，采取内部审计和外部审计相结合方式，针对财务、现金、有价单证、业务操作等各个方面进行定期的全面审计稽核，不断加大审计力度。通过审计发现县联社全年没有发生任何重大的业务差错和各类案件。
  （5）圆满完成了非信贷资产五级分类工作。为全面、真实、动态反映巩留县农村信用合作联社非信贷资产质量，充分揭示非信贷资产的风险程度，增强防范和化解资产风险的能力。根据《新疆维吾尔自治区农村信用联社非信贷资产风险分类实施方案》及《新疆维吾尔自治区农村信用联社非信贷资产风险分类实施细则的通知》等文件精神，由审计部牵头，自2007年5月15日—2007年6月9日开展非信贷资产五级分类工作。为确保此项工作有条不紊的开展，县联社成立以联社理事长为组长，县联社主管经营副主任为副组长，相关人员为成员的非信贷资产分类领导小组。其次，对参与此项工作的人员进行为期一天的培训。再次，于2007年5月23日，县联社计财部对6个营业网点的账户进行清理核实。经核实，截至2006年末，县联社现有非信贷资产共九项，分别是现金、存放中央银行款项、专项央行票据、存放同业款项、待处理抵债资产、应收利息、其他应收款、投资、固定资产，并且对九项非信贷资的账务全部核对相符。第四，为做到非信贷资产风险分类客观真实，2007年5月24日起，6个网点对各类非信贷资产进行分类信息资料的收集工作，通过调阅会计凭证、账簿、对账单等，收集大量的资料，为后期的分类认定工作提供可靠的依据。第五，为摸清非信贷资产的潜在的风险程度，防止隐藏风险，2007年6月9日，巩留县农村信用合作联社风险管理委员会召开非信贷资产认定会，采取对非信贷资产风险状况进行逐笔摸底，逐笔认定，最大限度做到准确识别风险，真实反映资产风险形态。
  （八）多管齐下，不断加大支农力度
  1.“以农为本，为农服务”是县联社的服务宗旨和永恒主题。2007年，县联社把着力点放在支持农业生产、农村产业结构调整、农民多元化增收这三个方面，增加有效信贷投放，在存款增加的基础上扩大贷款规模，优化信贷结构。一是加大了宣传力度，广泛宣传农村信用社的金融服务业务，密切社农关系。二是要坚持以农民增收为出发点，以农村产业结构调整为信贷重点，适当增加单笔贷款金额，以此增加农民收入，实现社农“双赢”。三是合理增加信贷投放，为拓宽农村信贷市场和发展空间，不断优化信贷结构，县联社积极推广农户联保贷款和小额信用贷款，不但解决农户贷款抵押难的问题，还进一步拓宽了信贷市场。
  2.大胆地尝试了以降低贷款利率的方式在加大支农力度基础上，进行增资扩股，扩大个体工商户信贷市场。一是中小企业及个体工商户（有营业执照的）在县联社开立基本账户的，贷款利率可下浮10%。二是信用户办理小额信用贷款时，贷款利率可下浮10%。三是入1000元（含）以上资格股的客户，贷款利率可下浮10%。四是入1000元（含）以上投资股的客户，贷款利率可下浮10%，或投资股金额（最低1000元）在贷款金额6%（含）以上的客户，贷款利率可下浮30%。五是在县联社开户一年以上，并且存款余额1万元以上的累计日期，超过60天的客户，贷款利率可下浮10%；或开户一年以上，并且存款余额3万元以上的累计日期，超过60天的客户，贷款利率可下浮20%。六是贷款连续2次没有不良违约记录的客户，贷款利率可下浮10%；或贷款连续3次没有不良违约记录的客户，贷款利率可下浮20%。这种做法不但使县联社的投资股占比快速提高，离央行票据置换要求的30%只差5.2个百分点，还支持广大农牧民和个体工商户的快速发展。
  （九）切切实实把好“四关”，使资产质量稳步提高
  1.把好贷款准入关。坚持“扩大信贷市场，把紧贷款投放关口”的原则，发放每一笔贷款时，信贷人员都要认真调查借款户的各项情况，充分掌握借款户的还款能力及还款来源。2007年从未出现过“看人情、讲关系”发放贷款的现象，从源头上控制和防范贷款风险。
  2.把好责任追究关。2007年县联社进一步落实了不良贷款责任追究等制度，进一步增强了信贷人员责任意识和风险意识，对当年新发生的不良贷款在分清责任的前提下，分别对管理人和责任人进行处罚，对违纪、违规贷款以及责任贷款造成损失的，追究责任人的经济责任，把贷款风险防范意识贯穿于信贷工作的第一线和全过程。
  3.把好贷款“三查”关。县联社通过完善和健全信贷的内控制度，力求每一笔贷款在发放时用途明确、手续齐全，第一还贷来源有保证，放得出，收得回。同时，为有效追究第二还款来源提供有力保证。
  4.把好贷款自查关。为准确查找各营业网点贷款管理中存在的问题，确保全辖贷款质量不断提高，2007年6月，县联社理事长亲自挂帅，从各营业网点抽调信贷业务骨干，组成信贷检查组。针对贷款投放、贷款五级分类管理等各项内容，进行“地毯式”的检查。通过检查，揭示县联社贷款管理中普遍存在的各类问题。为县联社的信贷质量稳步提升，并取得良好的经济效益，奠定良好基础。
  （十）全力做好不良贷款的清收工作
  1.做好不良贷款的清收工作。2007年，县联社全面落实不良贷款清收责任。一是加强不良贷款的清收力度，量化、细化考核措施，采取“一户一策”和征求村委会协助的方式，逐笔制订清收计划和方案，奖励与处罚并举，充分调动全员清收不良贷款的积极性；二是运用协议清收和依法清收的手段，狠抓不良贷款的清收工作，收到良好的效果；三是县联社在车辆较为紧张的情况，派出专门车辆协助各网点入户清收，极大地提高各网点的清收效率。
  2.狠抓表外不良贷款清收工作。按照自治区联社有关要求，县联社采取各种有效手段，并指派专人开展表外不良贷款尽责工作。第一，针对借款金额在1万元以上的借款户，且能与借款人取得联系的，县联社采取依法起诉的有效方法进行清收。目前，县联社已起诉97户，金额247万元。第二，针对借款金额1万元以下，且能与借款人取得联系的，采取依法清收的方法进行清收。第三，针对无法联系的借款人，县联社则通过与当地的公安机关联系，协助查找借款人。对实在无法查找或已死亡的借款人，由公安机关出具相关证明。第四，针对部分低保户、困难户，县联社则采取与借款人当面沟通，要求其制订详细的还款计划，并签订还款协议。截至目前，县联社已收回表外不良贷款325万元，收回表外不良贷款的44.58%，完成人民银行的下达的指标任务。
  （十一）加强财务管理，努力增收节支
  1.加强财务管理，加大收息力度，压缩费用开支，成果显著。合理控制人均费用开支，努力增盈增效。对县联社以及各营业网点维修、采购等严格执行县联社和自治区联社下发的相关管理办法。通过采取各种有效措施，使财务开支得到有效的控制和节约。
  2.本着“效益优先”的原则，结合县联社的发展要求，科学合理制定各网点组织资金目标和任务，及时掌握资金动态，严格计算资金头寸，灵活合理的使用资金，减少非生息资金的占比，现金库存量尽可能压到最低，为获取更大的收益，2007年下半年采取向中国银行伊犁州分行购买短期债券等方式加大资金的流动性和效益性。
  3.2007年，县联社财务信息部根据财务费用开支管理规定，对费用列支严格审查，合理安排，均衡使用，采取分清轻重缓急、有保有压、确保重点的办法，进一步规范财务收支行为。在贷款利息收入上，全辖信用社明晰目标，不论贷款金额大小均严格执行按季结息，使利息收入应收尽收，有效促进县联社经营效益的进一步提高。
  （十二）央行票据置换工作进展顺利
  2007年是央行票据置换各项指标考核的关键一年。因此，县联社围绕法人治理和内控管理、费用开支、财务管理、不良贷款及责任追究、提高资本充足率等方面做了大量的工作，每个季度都顺利地通过人民银行伊犁州中心支行的考核。首先，不断建立健全各项内控制度。结合自治区联社下发的105项内控制度以及县联社实际情况，修订完善《巩留县农村信用合作联社末位淘汰制度》《巩留县农村信用合作联社信息披露制度》《巩留县农村信用合作联社督察督办制度》等涉及信贷、会计、出纳各方面的内控制度。其次，为提高资本充足率，稳定股本金，县联社针对不同的入股客户和存款客户采取了区别对待，不同客户给予不同优惠政策的策略。刺激广大客户想向信用社入股和存款的积极性，为央行票据顺利兑付打下坚实的基础。
  （十三）加强反洗钱工作
  按照人行伊犁州中支关于反洗钱宣传工作的要求，县联社通过制作宣传横幅、宣传版面，散发宣传单，设立反洗钱资讯台等宣传方式进行全方位的宣传。与此同时，还指定专人负责反洗钱工作。2006年县联社在制定并落实《巩留县农村信用合作联社营业网点反洗钱工作岗位职责》《巩留县农村信用合作社反洗钱工作考核细则》等各项配套制度的基础上，2007年各营业网点仍严格落实大额存、取款报备制度。对此，县联社财务信息部还对各营业网点的反洗钱工作进行定期、不定期的抽查。2007年8月，人行伊犁州中支，对县联社反洗钱工作进行严格检查。通过检查，认为县联社能严格落实反洗钱有关制度，利用多种方式进行反洗钱宣传，有效地杜绝洗钱事件的发生。
  （十四）全面落实全员竞聘上岗和末位淘汰制
  2007年10月，按照央行票据置换以及农村信用社快速发展和体制改革需要，并结合县联社的实际情况，开展全员竞聘上岗工作。通过报名、初审、笔试、答辩等各个环节的考核后，选拔一批素质高、能力强的青年职工。通过全员竞聘上岗，不但优化了人力资源配置，健全内设机构，提升管理水平，进一步增强全体干部职工的责任意识、服务意识、工作效率、工作主动性。对业务能力差的职工也起到很大的警示作用。同时，这也是县联社进一步深化体制改革，转变经营管理理念，充分解放思想，抢抓机遇、加快发展的重大突破。
  （十五）严把用人关口，不断提高职工队伍的整体素质
  根据县联社的空岗情况，2007年8月按照自治区联社面向社会公开招聘职工的有关规定，通过报名、审核、笔试、面试等各个环节的严格考核，招聘大专以上学历，计算机、金融、财会等专业7名新职工。这7名新招职工被安排到各基层网点进行实习，实习期结束以后将正式充实到各空缺岗位上。
  （十六）以“加强内控，提升执行力建设”活动为契机，努力提高内控制度的执行力
  2007年10月，全疆农村信用社范围内开展以“加强内控，提升执行力建设”主题教育活动。按照活动的有关要求，县联社结合实际情况制订切实可行的实施方案，成立以县联社理事长为组长，联社副主任为副组长，相关人员为成员的领导小组。在活动中县联社努力克服工、学矛盾，领导班子成员带头学习105项内控制度，还在每周六组织全体干部职工进行集中学习。要求每位职工都有学习笔记，并对考试不及格的职工给予相应的经济处罚。通过此项活动，增强县联社全体干部职工遵守制度的自觉性，使县联社内控制度的执行力有很大提高。
  （十七）打造先进的企业文化，树立良好的企业形象
  1.企业文化是引导职工树立正确的价值观念和道德规范，凝聚企业员工的归属感、积极性和创造性的一种软手段。因此，县联社高度重视企业文化建设。首先与电视台合作，围绕农村信用社的各项业务、服务功能等进行全面的、长期的宣传。其次，在职工中开展“职工事、无小事”活动。第三，在淡季期间组织全体干部职工到恰西组织了拔河、象棋、爬山等各项活动。通过以上这些方式，极大地促进职工的凝聚力和归属感，为县联社形成特色的企业文化奠定坚实的基础。
  2.为改善县联社多年来陈旧的办公环境，为职工营造一个舒适的办公环境，在广大客户中树立良好的企业形象，经自治区联计划财务部批准，2007年8月县联社耗资近30万元，对办公楼进行装修，对县联社营业部进行改建、装修。
  （十八）安全防范工作常抓不懈，为稳健经营保驾护航
  为使安全保卫各项内控制度真正落到实处，年初县联社主要领导就与各网点负责人、保卫人员签订责任状，采取“一票否决制”，确保安全保卫工作的各个环节都按照要求进行。同时，为提高全体职工的安全防范水平，经常督促全体职工学习《安全保卫违规处罚办法》《营业押运守库操作规程》等。结合自治区联社的有关要求以及县联社的实际情况，制定《巩留县农村信用合作联社安全防范建设规划》《巩留县农村信用合作联社突发性事件应急预案》等，做到了安全保卫工作重在防范。
  三、党建及精神文明建设工作
  （一）党建工作
  2007年的党建工作中，县联社党支部以抓好党员干部职工的思想教育为重点，严格按照“三会一课”制度深入开展政治业务的学习。尤其是在2007年10月州直开展的“解放思想、抢抓机遇、加快发展”大讨论活动中，县联社党员更是率先垂范，严格按照三个阶段的实施方案开展学教活动，为普通职工起到模范带头作用。在年终民主评议中，全体党员均为合格党员。在发展党员的工作中，党支部按照发展党员的程序和要求，今年对两名预备党员期满及时办理转正手续。全体党员也都能按时交纳党费，全年共计上交党费3204元。在基层满意部门创建工作，党风廉政建设教育活动，行业纠风工作中，党支部也是按照县机关党工委的要求开展，并得到了县机关工委的好评。工、青、妇工作也在党支部的正确领导下，井然有序的开展工作。
  （二）精神文明创建工作
  县联社在成立以理事长为组长的精神文明创建工作领导小组的基础上，召开多次会议，安排部署了2007年的创建工作，使精神文明创建工作取得实效。首先，成功的创建县级重合同守信用单位；其次，为城镇下岗再就业居民发放贷款300万元；最后，为城镇特困群体捐款3700元，为巩留县“春蕾计划”捐款1390元，为巴州若羌县农村信用社患病职工捐款2565元。与此同时，社会治安综合治理、计划生育、信访等工作，也是都按照上级要求并结合我社的实际情况稳健、深入的开展。2007年东买里信用社和阿尕尔森信用社还被评为县级行风示范窗口。
  四、工作中存在的不足
  （一）服务功能不全，没有结合实际情况进一步拓展中间业务，中间业务发展虽较往年有较快发展，但是离目标还有一定差距，制约进一步发展和取得效益最大化的空间。
  （二）存款结构还不合理，个人储蓄存款和对公存款比例严重失衡，2007年应加大对公存款的吸收力度。
  （三）企业文化建设相对比较滞后。虽然采取各项有效措施，但是还达不到现代金融企业的要求，还没有完全形成自身的特色企业文化。
  （四）职工综合素质有待提高，特别是联社管理部门和网点负责人的素质更应进一步提高。
  （五）内控制度落实不到位。再好的制度，不执行它也发挥不任何作用。县联社每年都结合实际情况出台涉及业务操作、安全保卫、员工行为规范等各方面的内控制度，但是在执行上还存在问题，各种违规现象还时有发生。