宜春市图书馆

当前，农村金融创新明显滞后于城市发展，严重制约“三农”发展，主要表现有四大症状：
  （一）农村金融市场信用社占据垄断地位，创新缺乏动力。
  在不发达地区的农村，农村信用社占据了绝对的垄断地位。由于未形成有效的竞争市场，农村信用社在开拓金融市场业务时已沉积了固有的金融产品意识，缺乏创新动力，即使开展一些新产品的创新，也存在产品设计者、营销者和消费者脱节，产品设计理念与目标客户需求相悖的现象，致使产销不对路，从而造成农村金融产品配给单一和缺失的现象。
  （二）农村金融体制存在明显弊端，创新缺乏基础。
  第一，我国适度调整和放宽农村金融机构的准入政策，特别是鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种金融组织。但在欠发达地区的农村还没有形成一个有效竞争的金融产品供给体系。第二，农村信用社没有一个全国范围内自上而下的管理或协调体系。第三，农村金融创新受到行政束缚，同时缺乏制度的支持，农村金融产品创新显得更为艰难。第四，农村信用社经营机制不具备国有商业银行的水平，而且对内控制度的认识也存在偏差，内控规章制度不健全。
  （三）信用中介服务缺位，创新缺乏必要条件。
  征信、评级、会计、法律等中介服务，是推动金融创新不可或缺的必要环节。目前，我国农村尚缺乏征信手段，信用信息体系建设滞后，信用信息不对称，同时大部分农村经济发展相对滞后，农民缺乏可资抵押的有效财产，信用风险就不可避免地存在。因此在农村信用社无法独自完成农村信用体系建设的情况下，对客户信用风险很难把握，导致开发新产品面临较大的风险。
  （四）农村金融机构人员素质偏低，创新缺乏人力资源支撑。
  金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要工作人员具备现代金融专业知识、操作技能和风险防范意识。但在我国农村金融体系特别是农村信用社系统中，人员素质参差不齐、结构不合理，由于不能建立有效的“输血”机制，因此普遍存在年龄偏大、学历偏低的结构性矛盾，加之缺乏科学的激励机制，没有真正形成人人敢创新、会创新、勇于探索的良好氛围，使从业入员创新意识薄弱。
  推进农村金融产品创新的几点建议
  调整优化资源配置。农村金融产品创新应坚持以促进农业产业结构调整的战略和统筹城乡经济社会发展的理念来实现功能定位，完善农村金融创新机制，提高金融对农村经济的服务功能。鼓励农村金融机构体制及产品创新，探索形成有效抵押品的制度创新;推广农村消费信贷业务;积极培育农村产权交易市场、农产品期货市场，扩大农村金融市场融资渠道。
  科学定位金融职能。一是政策性金融机构提供金融产品的定位。目前农村经济基础薄弱，需要国家财政扶持，也需要政策性金融的支持，将小额农贷、扶贫贴息、农业综合开发等金融产品由政策性金融机构承担。二是农村信用社的职能定位。农村信用社要全面实施商业化运作，避免因政策性、商业性混淆不清带来的弊病。
  完善创新方式，健全创新机制。要加强市场调研，把创新和市场需求紧密联系起来。要加强对客户需求的分析，把创新与为客户创造价值联系起来。产品的创新，要体现能为客户创造更多价值或让客户享受最优服务的人文理念。要在激励员工上下功夫，把创新与调动员工积极性联系。建立一个新平台，形成上下信息通畅的沟通机制；建设创新联络员制度，联接产品研发与服务管道;开展创新新产品应用反馈活动，收集产品应用中存在的不足，便于及时改进。
  强化货币政策引导作用。人民银行要加快推进利率市场化的步伐，通过运用货币政策工具来调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。
  完善农村信用体系。一方面，要加快农村信用环境建设，加快建设农村企业及个人征信系统，全面开展创建信用村、信用镇、信用市场活动，规范农村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反馈体系。制定合适的高标准的会计、审计信息披露标准，鼓励扶持律师事务所、会计师事务所等专业化中介机构的发展，严格行业准入和行业管理。